摘要：金融制度的改革使我国的农村中小金融机构得到一定程度的发展，但依然存在一定的问题。以吉林省为例，金融生态环境不佳，相关法律不健全等都影响着中小金融机构的发展。但随着经济改革和政府部门对中小金融机构重视程度的提高，农村中小金融机构的风险防御能力逐渐增强，金融机构的发展逐渐趋于科技化，电子银行业务的增加是其发展的主要方向。文章就这一问题进行了具体的阐述，并对吉林省中小金融机构的发展提出了一定的建议。
　　关键词：吉林省；中小金融机构；发展；问题研究农村中小金融机构通常规模较小，因此经营机制相对灵活。另外，农村中小金融机构具有一定的地域优势且能够促进金融创新。因此，其发展问题研究将成为农村发展中的重点。
　　一、吉林省中小金融机构发展现状
　　（一）缺少好的金融环境
　　好的金融环境是金融机构稳定运行的基础，其中包括稳定的市场经济环境。完善的法律制度等。但吉林省中小金融机构目前相关法律制度尚不健全，金融管理人员法律意识淡薄，对金融违规的打击力度不足。数据显示，近年来，吉林省中小金融机构的贷款坏账已呈增长趋势，由于中小金融机构获得社会和国家的支持较少，因此放贷是其生存的重要手段，但缺乏相关法律制约，中小金融机构本身缺乏对市场的调查，因此出现不良贷款，制约机构发展甚至导致破产。同时，金融机构与地方经济之间存在着相互促进和影响的关系，中小金融机构通过专业的金融服务促进区域金融体系的完善，当然其发展要受到区域经济发展水平的制约，由于吉林省农村整体经济水平不高，因此中小金融机构规模较小，发展较为缓慢，经济发展无法支持金融机构改革。
　　（二）风险防御能力逐渐增强
　　从2010年开始到2013年，吉林省中小金融机构总资实现了逐年增长，且在市场中占有较大的份额，金融机构的市场竞争力提高。随着吉林省金融盈利模式转型，金融机构的盈利水平提高。资产收益率呈上升趋势。从而提高了其风险防御能力，资本结构有所改善，资本质量提高。并且通过吉林省中小金融机构的改革，农村金融主力军的作用得以体现。信贷方向更加合理化，产能过程现象得到合理控制，农民成为经济生产的主体之一，拓宽了金融机构的投资范围，有利于其可持续发展以及更好的地域金融风险。
　　二、吉林农村中小金融机构发展方向探析
　　与大型金融机构一样，中小金融机构同样以营利为目标。因此如何建立完善的金融服务体系，拓宽金融投资渠道是其主要发展方向。目前，随着金融科技发展，电子银行逐渐被接纳和采用，所谓电子银行，是指利用公共网络完成银行与客户之间的业务办理，其中包括存取款，银行放贷等。电子银行以计算机系统为基础，以网上银行和电话银行为主要表现形式，帮助客户完成自助交易。电子银行业务是大型金融机构的主要业务拓展途径之一，也应得到中小金融机构的认可和应用。科技的发展也使这一形式成为可能。吉林省农村中小金融机构发展很大程度上依赖于当地经济，而经济的发展离不开科技的进步，因此电子银行业务以及更加合理的业务拓展模式都将成为我国吉林省农村中小金融机构发展的主要方向。
　　三、关于吉林农村中小金融机构发展的几点建议
　　要促进吉林省农村中小金融机构的发展，首先应认清形势，中小金融机构的发展模式与城市金融机构存在着一定的差别。农业生产是农村的主要经济模式之一，因此农村金融机构的借贷方向应以农业发展为主，具有针对性。由于农民思想较为保守，因此金融机构应加大宣传力度，树立农业投资成功典型。改变农民的传统观念，尤其是电子银行业务的介绍，建立完整的客户细分、业务流程以及考核标准等。在村委会的协助下，加大金融知识的普及力度，使农民能够了解和接受金融投资以及电子银行业务。为农民提供灵活的金融服务体系，适合农民的认识水平。针对吉林农村交通和经济现状，进行有针对性的服务体系调整。实现农村中小金融机构发展的和创新。建立农村无线网络，实现多元化的金融宣传。另外，在金融产品的设计上，也要充分考虑到农民的需要，了解客户的投资需求，了解预期收益，并为农民提供全面的电子银行研发产品，建立以农民为核心的中小银行发展战略。建立更多的银行ATM 机和自助服务终端，满足农民的业务需求。
　　四、总结
　　电子银行是金融科技化的重要表现形式，也是未来金融机构的主要业务模式之一。我国吉林省农村由于经济水平相对落后，因此电子银行普及率不高。农民作为农村经济的主体，应成为农村中小金融机构的主要投资对象，面对农民思想较为保守，科技操作水平较低的特点，银行机构应加大宣传力度，建立符合农民水平的服务体系。我国出于社会主义发展的初级阶段，尤其是对于农村来说，经济发展落后，因此实现金融机构的改革十分必要，这样也有利于我国金融经济的稳定发展。
　　
　　基金项目：吉林省社会科学基金项目“吉林省农村经济与农村金融关系问题研究”成果,项目编号:2012B304。
　　
　　参考文献:
　　[1]周慕冰.农村中小金融机构的发展方向.中国金融网,2011-5-5.
　　[2]姜丽明.2011年在全国农村中小金融机构监管工作会议上的讲话: 《坚守风险底线推动科学发展全力推进农村中小金融机构工作实现新跨越》.